ANTES DE INVERTIR, CONOCE TU ACTIVO, PASIVO, PATRIMONIO NETO, INGRESOS Y GASTOS Y CASH FLOW

INTRODUCCIÓN

Si estás pensando en invertir y no tienes claro por donde empezar, mi consejo es que domines conceptos básicos que te serán muy utiles para llevar a cabo tu objetivo de invertir, primero hay que empezar por conocer nuestro ACTIVO, PASIVO, INGRESOS Y GASTOS, la contabilidad no es solo cosa de empresas sino que es aplicable a las personas.

Hay que invertir aquello que no vamos a necesitar a corto plazo, es muy importante tener un colchón de emergencia (no se invierte). De ahí la importancia de conocer nuesta situación económica y como mejor conocerla es mediante una radiografía y esa radiografía se consigue creando nuestro propio balance financiero. Una vez que tengamos nuestra radiografia nos permitirá eliminar aquellos gastos innecesarios o deudas malas (Pasivo) y nos ayudará a incrementar nuestros ahorros y la posibilidad de «conseguir» la libertad financiera.

Antes de seguir leyendo está entrada visita mi entrada de CONCEPTOS BÁSICOS DE CONTABILIDAD, con el objetivo de que te vayas familiarizando con dichos términos y así poder aplicarlos correctamente

INGRESOS Y GASTOS

Ingresos: como su nombre indica, se refiere a todos los ingresos tanto recurrentes (Nóminas, ayudas sociales, desempleo, rentas, etc), como puntuales (venta de un activo que nos ha dado plusvalía, etc) que entran a formar parte de nuestra economía personal.

Hay varios tipos de ingresos:

1.-Ingresos Activos: Dependen directamente de nuestro tiempo de trabajo, ya sea por cuenta propia (Autónomo) o ajena (trabajador). Si dejamos de trabajar, nuestros ingresos disminuyen o desaparecen. Ejemplo: Sueldo

2.-Ingresos Pasivos: O semipasivos (ingresos residuales), son aquellos que no dependen directamente de nuestro tiempo de trabajo. Ejemplo: Inversiones, escribir un libro, pintar cuadros, etc.

IMPORTANTE: No confundir Ingresos Activos con Activo ni los Ingresos Pasivos con el Pasivo.

Aquí puedes descargarte una plantilla para el control de los ingresos pasivos

Gastos: Se refiere a todas las salida de dinero, tanto recurrentes (alimentación, hipoteca, ropa, combustible, telefonía, etc), puntuales (Reparación del aire acondicionado, lavadora, etc) o regulares (pago de impuestos por ejemplo IBI).

Es muy importante conocer en todo momento a cuanto ascienden nuestros ingresos y gastos, conocer los mismos, nos permitirá hacer previsiones de futuro como por ejemplo, planificar un viaje, invertir, mejorar nuestra situación financiera, etc.

El no llevar un control sobre los ingresos y gastos, da lugar a que gastemos lo que ingresamos, conocer donde gastamos, nos permitirá eliminar gastos innecesarios, como aquellos a los que se les llama gastos hormigas. Incrementado con ello nuestros ahorros.

¿Cómo controlar nuestros Ingresos y Gastos?

A través de un excel o app que existen hoy en día, aunque al principio puede resultar un poco tedioso, a la larga le coges el gusto y lo agradecerás, hay personas que lo hacen diariamente, semanal o mensual, yo me decanto más mensualmente, no es cuestión de estar todos los días picando datos, una vez al mes es suficiente.

Muchas veces nos preguntamos ¿Dónde he gastado tanto dinero?, le pasa a la mayoría de personas, si llevas un control del mismo te ayudará a eliminar o reducir los mismos.

Aquí puedes descargarte una plantilla que yo he elaborado, adaptala a tus circunstancias.

ACTIVO, PASIVO Y PATRIMONIO NETO

Si te has leído mi entrada sobre CONCEPTOS BÁSICOS DE CONTABILIDAD, sabrás lo que es un ACTIVO, PASIVO Y PATRIMONIO NETO, si aún no la has leído, leela y continua nuevamente aquí.

Una vez que conoces dichos conceptos, al igual que ocurre con los ingreos y gastos, hay varios tipos de Activo y Pasivo, que conviene tener o eliminar para alcanzar la libertad financiera.

Patriminio Neto = Activo – Pasivo

Caso práctico para saber nuestro patrimonio neto

Juan tiene una cuenta corriente en la que tiene 20.000€, tiene una cuenta de ahorro por importe de 20.000€, posee un piso valorado en 125.000€, un coche valorado en 5.000€ y tiene un préstamo hipotecario por importe de 30.000€

El Patrimonio Neto puede ser positivo (si los Activos – Bienes y Derechos superan a los Pasivos – Deudas) o negativo (si los Pasivos – Deudas superan a los Activos). Cuanto menor sea nuestro Pasivo mayor será nuestro Patrimonio Neto.

ACTIVO (Bienes y Derechos)

Podemos distinguir dos tipos de Activos:

1.- Productivos: Generan Ingresos Pasivos, Ejemplo, Inversiones, Segunda Vivienda en alquiler

2.- No Productivos: No genera Ingresos Pasivos, Ejemplo, vivienda habitual, coche, etc

PASIVO (Deudas y Obligaciones)

Podemos distinguir dos tipos de Pasivo:

1.- Productivos: Contraer deudas por adquirir bienes o servicios que producen ingresos. Ejemplo prestamo hipotecario sobre un inmueble que vamos a alquilar. Por un lado vamos a obtener ingresos pasivos todos los meses por el alquiler y con esos ingresos vamos a hacer frente al préstamo hipotecario en su totalidad o parcialmente, y nuestro inmueble no está perdiendo valor todo lo contrario dependiendo como este el mercado inmobiliario valdrá más o se mantendrá en su valor, a no ser que por circunstancias tengamos que vender el inmueble por un valor inferior al que lo adquirimos.

2.- No Productivos: Deuda que se contrae por adquirir bienes o servicios que no producen ingresos o beneficios, sino que además generan gastos y pierden valor con el paso del tiempo. Ejemplo, pedir un préstamo para la compra de una lavadora, hay que pagar intereses por el préstamo y a su vez la lavadora va perdiendo valor. Este tipo de préstamo el interés que aplican es mucho mayor que cuando se trata de un préstamo hipotecario, pues el bien que se adquiere no tiene garantías y va perdiendo valor.

Para que lleves un control de tu Activo, Pasivo y Patrimonio Neto, te dejo un excel, Aquí puedes descargarte una plantilla que yo he elaborado, adaptala a tus circunstancias personales.

CASH FLOW (INGRESOS – GASTOS)

Una vez que conoces tus ingresos y gastos, conocerás la liquidez que tienes y en función de la misma, puedes planificar una ruta de inversiones a corto o largo plazo, teniendo en cunta tu nivel de riesgos y tu perfil de inversión, lo que te generará ingresos pasivos y así conseguir lo que se llama libertad financiera.

Al igual que ocurre con el Patrimonio Neto, el cash flow puede ser positivo (si los ingresos superan los gastos) o negativo (si los gastos superan a los ingresos).

Patrimonio Neto y Cash Flow no es lo mismo, se puede tener un buen patrimonio neto y cash flow débil o pequeño patrimonio y un cash flow abundante.

En la plantilla de Ingresos y Gastos puedes acceder al control de tu cash flow.

Conclusión; Hay que evitar a toda costa contraer Pasivos no productivos y eliminar gastos innecesarios o hormigas, para alcanzar la libertad financiera. Así mismo, es importante de quitarse en la medida de lo posible esos Pasivos no productivos, Ej préstamos personales que tengamos, primero aquellos que tengan un alto tipo de interés.