INTRODUCCIÓN
Pago electrónico o también llamado sistema de pago en línea (con tu dispositivo electrónico), también conocidos como EPS por su siglas en inglés, es un sistema de pago que facilita la aceptación de pagos para las transacciones en línea a través de Internet, se ha convertido en una opción cada vez más popular para realizar transacciones financieras de manera rápida, eficiente y segura.
Este cambio hacia el uso de métodos de pago digitales se ha visto impulsado en gran medida por la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE. (Actualmente derogada).
Sin embargo, en el 2013 se reconoció la necesidad de una revisión y se creó la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 25 de noviembre de 2015, sobre servicios de pago en el mercado interior y por la que se modifican las Directivas 2002/65/CE, 2009/110/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) nº 1093/2010 y se deroga la Directiva 2007/64/CE, conocida como PSD2. Esta nueva normativa, que fue transpuesta al ordenamiento español a través del Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago para transponer esta normativa a nuestro ordenamiento, tiene como objetivo aumentar la protección del consumidor, mejorar la seguridad en los pagos y fomentar la innovación en el sector de los servicios bancarios. Entro en vigor el 1 de Enero 2021.
Nació como resultado de la innovación tecnólogica y la penetración en el mercado de nuevos actores cruciales como las Fintech, que evidenciaron la necesidad de mayores niveles de transparencia sobre las actividades online. La PSD2 permite que terceras empresas intervengan en los pagos y accedan a los datos de los clientes previa autorización, es decir, busca reforzar la seguridad de las transacciones.
Una de las principales características de la PSD2 (Payment Services Directive 2 o Descripción Directiva Europea Servicios de Pago PSD2), se encuentra la obligación de que los Proveedores de Servicios de Pago o TPP obtengan una licencia especial de la Autoridad Bancaria Europea para operar, lo que garantiza la calidad y seguridad de los servicios que ofrecen. En el caso de España quien autoriza y supervisa es el Banco de España.
Como ejemplos de sistemas de pago electrónico nos encontramos las Pasarelas de Pago o TPV virtual
CAMBIOS QUE SUPONE LA NUEVA NORMATIVA PSD2
1.- Permitir a terceras empresas no bancarias (Terceras Partes Proveedoras de Servicios de Pago o TPP), acceder a las cuentas de los clientes (previa autorización) para realizar transacciones.
2.- Reforzar la seguridad mediante doble autenticación o Strong Customer Authentication (SCA). Esto supone que no bastará un PIN para autorizar un pago, sino que el cliente deberá usar, al menos, dos de estos métodos:
Algo que tienes. Por ejemplo, una app móvil.
Algo que solo sabes tú. Por ejemplo, un PIN o una clave.
Algo tuyo. Por ejemplo, una huella dactilar u otra biométrica
3.-Implementar un sistema actualizado para el envío de los datos de la transacción entre el comercio y el gestor del pago.
4.- Las pasarelas de pago deben estar autorizadas por las autoridades competentes en cada país, en España quién autoriza y supervisa es el Banco de España.
La nueva Directiva incluye medidas para la prevención de fraudes y la resolución de conflictos, lo que aumenta la confianza del consumidor en el uso del pago electrónico.
COCLUSIÓN
El pago electrónico ha llegado para quedarse y su uso se extiende cada vez más a diferentes sectores, se ha convertido en una forma cada vez más común y conveniente de realizar transacciones financieras. La nueva Directiva busca proteger al consumidor en sus transacciones de pago electrónico.
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